4% 法则计算器
使用我们基于 Trinity Study 的免费 4% 法则计算器。精确了解 FIRE 需要存多少钱，查看 30 年提取计划，规划您的安全提取率。
所需总资产
$1.25M
50,000 / 4% = $1.25M
预计达成年限
16
距离财务独立还有
30 年提取计划
| 年份 | 年初余额 | 提取金额 | 增长 | 年末余额 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $1.25M | -$50,000 | $84,000 | $1.28M |
| 2 | $1.28M | -$51,500 | $86,275 | $1.32M |
| 3 | $1.32M | -$53,045 | $88,601 | $1.35M |
| 4 | $1.35M | -$54,636 | $90,979 | $1.39M |
| 5 | $1.39M | -$56,275 | $93,408 | $1.43M |
| 6 | $1.43M | -$57,964 | $95,889 | $1.47M |
| 7 | $1.47M | -$59,703 | $98,422 | $1.50M |
| 8 | $1.50M | -$61,494 | $101,007 | $1.54M |
| 9 | $1.54M | -$63,339 | $103,644 | $1.58M |
| 10 | $1.58M | -$65,239 | $106,332 | $1.63M |
| 11 | $1.63M | -$67,196 | $109,072 | $1.67M |
| 12 | $1.67M | -$69,212 | $111,862 | $1.71M |
| 13 | $1.71M | -$71,288 | $114,702 | $1.75M |
| 14 | $1.75M | -$73,427 | $117,591 | $1.80M |
| 15 | $1.80M | -$75,629 | $120,529 | $1.84M |
| 16 | $1.84M | -$77,898 | $123,513 | $1.89M |
| 17 | $1.89M | -$80,235 | $126,542 | $1.93M |
| 18 | $1.93M | -$82,642 | $129,615 | $1.98M |
| 19 | $1.98M | -$85,122 | $132,730 | $2.03M |
| 20 | $2.03M | -$87,675 | $135,884 | $2.08M |
| 21 | $2.08M | -$90,306 | $139,074 | $2.13M |
| 22 | $2.13M | -$93,015 | $142,298 | $2.18M |
| 23 | $2.18M | -$95,805 | $145,553 | $2.22M |
| 24 | $2.22M | -$98,679 | $148,834 | $2.28M |
| 25 | $2.28M | -$101,640 | $152,137 | $2.33M |
| 26 | $2.33M | -$104,689 | $155,459 | $2.38M |
| 27 | $2.38M | -$107,830 | $158,793 | $2.43M |
| 28 | $2.43M | -$111,064 | $162,134 | $2.48M |
| 29 | $2.48M | -$114,396 | $165,475 | $2.53M |
| 30 | $2.53M | -$117,828 | $168,811 | $2.58M |
4% 法则：您真正需要多少钱才能退休？
4% 法则是 FIRE 社区中最广泛使用的退休资金指导准则。源自 1998 年的 Trinity Study（后来由 Bill Bengen 进一步完善），该法则指出：如果您在退休第一年提取投资组合的 4%，并在随后每年按通胀调整提取金额，您的资金有 95% 的概率至少持续 30 年。公式是：所需总资产 = 年支出 ÷ 0.04（或简单地：支出 × 25）。例如，如果您退休后每年需要 50,000 美元，则需要 1,250,000 美元的投资资产。我们上面的免费 4% 法则计算器帮助您模拟不同提取率、追踪进度，并可视化您的 30 年提取计划。
如何使用 4% 法则计算器
- 退休后年支出 — 您预计退休后每年需要花费多少。请实事求是——包括住房、食物、医疗、旅行以及应对意外开支的缓冲。
- 提取率 — 默认为 4%。较低的提取率（3-3.5%）对于 40 年以上的提前退休更安全。较高的提取率（5%+）风险更大。
- 当前储蓄 — 您已经投资于 FIRE 目标的金额。
- 每月储蓄 — 您每月向投资账户增加的金额。
- 预期回报率 — 您预计的年化投资回报率。7%（通胀后）是常见的基准。
计算器会显示您所需的总资产、当前进度百分比、预计达成目标的年限，以及详细的 30 年提取计划，让您看到您的投资组合在不同场景下的表现。
关于 4% 法则的常见问题
什么是 4% 法则，它从何而来？
4% 法则来自 Trinity University 三位教授于 1998 年发表的 Trinity Study。他们分析了 1926-1995 年的历史股票和债券回报数据，发现 50-75% 股票配置的投资组合，以 4% 初始提取率（每年按通胀调整），在 30 年退休期间有 95-98% 的成功率。财务顾问 Bill Bengen 在 1994 年也得出了类似的 4% 数字，有时被称为 'Bengen 法则'。
4% 法则对提前退休（FIRE）是否仍然安全？
原始 Trinity Study 只测试了 30 年期限。对于 40-60 年退休期限的 FIRE 人群，许多专家建议使用更保守的 3-3.5% 提取率，以应对更长的时间跨度和未来可能较低的回报率。一些 FIRE 实践者使用灵活的提取策略——在熊市期间减少支出，在牛市期间增加支出——而不是死板地坚持 4%。我们的计算器让您可以测试不同的提取率，看看什么对您的情况最合适。
4% 法则是否考虑了税费和手续费？
不考虑。4% 法则假设的是基于历史市场指数的税前、税前回报。实际上，您需要考虑投资费用（建议使用费率低于 0.1% 的低成本指数基金）和从应税账户提取时的税款。税收优惠账户（401k、IRA）有不同的税务处理方式。一个经验法则：如果您预计要支付 15% 的税，预算应为支出 ÷ 0.85 来考虑税务影响。
如果我想使用 3% 的提取率呢？
3% 的提取率更为保守，对非常长的退休期限（50 年以上）提高了成功概率。代价是：您需要更多的退休资产。按 4%，每年 50,000 美元需要 1,250,000 美元。按 3%，同样的 50,000 美元需要约 1,667,000 美元——额外需要 417,000 美元。使用我们的计算器在 3%、3.5% 和 4% 之间切换，看看所需储蓄和时间线如何变化。
为了让 4% 法则生效，我应该如何配置 FIRE 投资组合？
Trinity Study 假设投资组合为 50-75% 股票（标普 500）和 25-50% 债券。大多数 FIRE 实践者倾向于更高的股票配置（80-100%）以获得长期增长，通常使用 VTSAX 或 VTI 等低成本全市场指数基金。一些人会加入国际分散配置。核心原则是：保持低费用，穿越市场周期保持投资，避免在熊市恐慌抛售——退休初期的回报序列风险是 4% 法则最大的威胁。